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不同年龄段的人该如何购买保险？
一、儿童阶段（0-18岁）在大白接触的家庭案例中，很多家长是从幼弱的孩子身上才感受到规避风险的重要性，并购买了人生第一份保险。
家长的这份心情，大白能够理解。
但正是情感因素的掺杂，一些家长也走入了误区。
最典型的，就是大白反复强调过的，保险一定不能先保小，应该优先保大。
道理很简单，家长其实也都能想明白：未成年的孩子不能为家庭创造经济价值，反而他们的健康成长，需耗费家长大量的时间和金钱。
只有家庭的经济支柱保好了，才能保障好家里的老老小小。
1、购买策略在小孩预算不能超过大人的情况下，给孩子买保险，主要是上齐“三道杠”：医保，重疾险、意外险。
若经济允许，可再适当补充医疗险。
医保：可提供门诊、住院、特定大病报销等保障，孩子平时得的一些小病（如发烧、肺炎），或磕碰、擦伤，医保基本能够覆盖掉，且保费不高，可带病投保，保证续保，属于性价比最高的基础性保障。
对孩子和家庭而言，应该是优先项。
意外险：小孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如烫烧伤、摔伤、残疾等进行保障的保险，所以是刚需。
目前市面上儿童意外险很多，多以1年期形式出现，多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。
费用不高，一二百块，不过保额普遍偏低，家长可多买几份意外医疗保障较好的。
但要注意少儿身故赔偿限额：不满10周岁，为20万；已满10周岁未满18周岁，为50万。
消费型重疾险：由于保险更新换代快，通货膨胀货币贬值，加上少儿高发重疾和成人高发重疾并不一样，大白认为，为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。
待其成人，可自主补充终身型重疾险。
要注意产品是否覆盖孩子特有的重疾，如川崎病、重症手足口。
最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。
医疗险：医疗险和医保、重疾险能相互补充，但预算有限，对孩子而言，医保才是刚需。
若经济允许，建议优先选择高保额、高免赔额的。
0-4岁的孩子购买会稍贵，5岁后较便宜。
2、注意事项很多家长咨询“是否要给孩子买教育金？”，大白觉得，预算有限时，还是要以保障作为第一优先选择。
教育金看似兼顾保障和理财，收益其实不乐观，大部分产品每年收益在1.8%-3.5%间，并不比货币基金更好，还不灵活。
并不建议购买。
二、步入社会（20-30岁）这个阶段的人，大多具有如下特征：（1）收入还较低或不稳定（2）大多数单身，但也要开始为成家买房做准备（3）身体普遍较好，处于人生中患病几率最低的阶段（4）父母大多已年过50，身体机能逐渐下降1、购买策略20-30岁属于人生很重要的一个过渡期，建议配置消费型产品，做好保障，同时保费负担不会太重。
意外险：意外险是每个年龄阶段，大白都建议购买的险种，而且20多岁，旅游或出差也多。
需要注意职业种类是否符合投保要求。
消费型重疾险：这个阶段，既面临自我投资，也要准备买房，经济压力还是不小，可考虑长期缴费的消费型重疾险，比如保至60周岁、70周岁，保额适中，保费也就小几千。
如果预算充足，非常建议购买长期重疾险。
一些性价比很高的产品，保额50万，交30年，附加轻症，也就5000元左右。
感兴趣的，可向大白咨询。
若经济实在紧张，一年期重疾险，30万保额，保费才几百。
但不保证续保，大白不是特别推荐。
医保/新农合、政府与保险公司合作推出的重疾补充保险或是更好的选择，具体可向当地社保局了解。
定期寿险：父母逐年老去，若是独身子女，不能不考虑赡养责任，可以购买定期寿险。
此时买，年轻，杠杆率高，10万保额，交10年，保20年，保费几百就能搞定。
2、注意事项现在市场上，各种理财保险十分热门。
大白之所以建议不要买：一是觉得产品对于普通消费者来说，过于复杂；二来，理财型保险的核心是稳健长期，长期持有，复利见效，收益才会走高。
对经济基础尚不稳固的年轻人来说，并非首选（自我投资、买房更迫切点），更适合经济较为稳定的成熟家庭配置。
当然，如果要历练下自己，目前收益好的投资渠道也不少。
这个话题，有机会，大白会单独拎出来，和大家详细聊一聊。
三、成家立业（30-40岁）三十而立，这个阶段的人，大多已组建家庭，事业小有成就，有一定积蓄。
但背负的责任也重：家有老小，还要还房贷、车贷。
由于工作压力和缺乏锻炼，健康状况也开始走下坡路。
1、购买策略保障的重点，应着重于完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭财务的抗风险能力。
意外险：每个阶段必需。
注意保额不能太低。
重疾险：优先考虑终身型重疾险，此时买，健康状况尚好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。
若预算有限，不妨考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。
定期寿险：考虑庞大的家庭责任，强烈建议购买。
定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。
医疗险：医疗险能对社保和重疾险起到不错的补充作用，而且不贵，能将看病的压力降到最小。
在经济允许的条件下，建议优先选择高免赔额、高保额的类型。
2、注意事项30-40岁，各种责任压身，仍应以保障为主，同样不建议在理财类保险上投入太多。
四、事业高峰（40-50岁）这个阶段有如下特点：1、处于事业高峰期，收入高且稳定2、家庭责任小，但自己年岁见长，开始考虑未来的养老问题3、身体大不如前，小病小痛日渐频繁1、购买策略此时已经有足够能力负担高端型保险，不妨将保额做高，入手终身型重疾险，从而降低退休后的养老支出负担。
高保额意外险：刚需。
此时应优选高保额的，比如100万，保费也就几百。
若想做到更高保额，如年收入的5-10倍，可在不同公司多买几份。
最好选择意外身故/伤残比较高的（仅保意外全残，不推荐）。
由于市面上短期产品多，记得及时续保。
重疾险：强烈建议购买终身型重疾险。
若50岁后再买，保费不仅容易倒挂（保费比保额还高），保额也普遍偏低。
可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。
定期寿险：依然是定期寿险优先，纯保障作用。
如果已经购买，考虑可能有儿女在上学，或还有房贷、车贷，不妨追加保额。
医疗险：这个阶段，小病大痛或许已难以避免，因此，医疗险也属于刚需。
目前很多百万医疗险，性价比都不错，建议入手一款。
对看病环境、服务体验有更高要求的人群，可考虑高端医疗险。
和意外险一样，要注意续保。
养老保险：中国人均寿命78岁，即使60岁退休，还有18年。
趁着收入稳定，此时尽早规划养老问题，晚年的压力才会更小。
如果有不错的收入和积蓄，建议在国家退休金外，补充商业养老保险，保障退休后的生活质量、看病就医不受影响。
保额应定的稍高，可选择最长缴费期，降低保费压力。
若还有结余，不妨寻找可靠的投资渠道，赚取收益，减少通胀影响。
2、注意事项45岁开始，癌症的发病率明显上升，而一旦遭遇癌症，就会马上面临巨额支出。
从近两年的医疗费用看，尤其是重大疾病中发生率最高的几种，治疗费和康复费用至少在30万。
因此，再强调一遍，不要忽视重疾险。
不买终身型的，也可以购买长期缴费的消费型重疾险。
五、进入晚年（50岁以后）超过50岁，已经顺利卸下家庭责任重担，健康和养老问题成为关注重点。
1、购买攻略意外险：老年人由于身体和精神状态下降，反应力、敏捷性、身体机能均大不如前，发生意外的概率要远高于青壮年时期，配置意外险尤为必要。
而且其对年龄的要求不高，70、80岁也可以正常买。
但保额普遍不会太高。
建议多关注意外医疗保障，若保费一致，免赔额越低越好。
重疾险：超过50岁，重疾险性价比大为降低。
但可以买到不错的防癌险。
根据保监会数据，癌症理赔比例占到全部重疾的60%。
而很多防癌险，10万保额，保到七八十岁，保费也就2000元不到，核保还较为宽松，有高血压、糖尿病的也可投保。
推荐购买。
医疗险：这个阶段，买医疗险也不算很贵，百万医疗险2000元不到，还可对防癌险起到较好的补充作用。
2、注意事项很多疾病在早期都能得到控制并治愈，子女注意多提醒父母定期去体检，这也是应尽的孝心。
大白说：没有一劳永逸的保险方案经常有用户来问，买了这份保险，是不是其它保险就不用买了？其实，保险的保障不是一次就能建立完善的。
由于我们的资产负债、家庭结构、健康状况都在发生变化，加上保险产品也在时刻升级换代，很容易就会导致我们某一时间段买的保险，之后会逐渐偏离甚至失去当初的保障效果。
所以，大白才会建议，应该根据人生的不同阶段来建立相应的保障，千万不能以为自己拥有了一份保单之后，就可以一劳永逸、高枕无忧了。
这里还需提醒大家，大白今天所说的，只适用于大部分人的情况。
具体该如何规划，还是要结合自身特定的情况和需求。
适合自己的，才是最重要的。
你觉得牺牲生活质量的攒钱有必要吗？
有必要，尤其对一些收入不太高的家庭和个人。
首先攒钱是为了满足生活更多需要，比如买车买房，比如孩子上学，如果不攒钱，这些支出哪里来？都不是生活质量的问题了，简直是刚需。
所以生活质量，本身就靠不住，有条件讲质量，没条件先考虑生存。
寅吃卯粮总是靠不住的。
我们的父母给我们做出了很好的榜样。
他们那个时候，很少为了一顿大餐或者一次说走就走的旅游，或者一个包包，而忽略生活的本质，那就是：或日子要细水长流，这才是长久的质量的保证。
其次，如果收入不高，一时的生活质量也是假象吧，月光族，是看上去挺光鲜，月底的拮据怕是只有自己知道。
或者用半年工资去旅游，当时是挺开心的，年底发现还住在租来的房子里，之前的开心也打了折扣。
就是不出去玩，阻一个大点的房子，到底也是给房东打工。
不如攒钱，将来房子，车里都是自己的，踏实。
至于生活质量，攒钱也不耽误去赏花赏景。
所以生活质量说白了就是生活态度，你规划生活，不代表就不去享受生活了，享受生活也不代表花很多钱。
有钱吃牛排，没钱可以吃鸡肉嘛。
如果为了今天能吃上牛排，后天大后天都喝粥，是不是就有点顾头不顾尾了？
再说收入好点的，不差钱，可是一点钱不攒，来个意外怎么办，不说疫情啦，几个月不上班，生活还能够应付。如果父母或者自己有个意外怎么办？没有存款还靠银行贷款吗？
所以，无论有钱没钱，学点生活规划，它非凡没有损失质量，反倒是让你学会真正体会生活真谛。
物质的质量，永远不及平淡但长久的生活态度来的踏实，来的可靠。
揭秘！盘点那些坑惨普通家庭的保险套路，踩中这些坑可能就白买了！
一、普通家庭买保险，这些坑千万别踩！
1、医疗险：百万医疗险不能单独买？别被忽悠了！
先来说一个在线下渠道很容易遇到的套路。
有很多小伙伴跟我说，业务员告诉他百万医疗险不能单独买，买之前必须先买个大几千上万的重疾险，或者其他什么乱七八糟的保险。
碰到这种，千万别被忽悠了！很多高性价比的百万医疗险都可以单独购买！
业务员之所以这么说，是因为百万医疗险的价格比较便宜，30岁的年轻人投保，每年保费只需要两三百，佣金太低，所以就想搭配一个比较贵的产品，这样他才能多赚钱。
那我们如何才能买对百万医疗险不踩坑呢，我也整理一版“优秀百万医疗险”的测评标准。
吃透这张表，买百万医疗险，没人可以忽悠你。
2、重疾险：图省事买大而全的捆绑型重疾险，小心亏大了！
买保险，很多人都追求一步到位，选择了业务员声称从头保到脚的捆绑型重疾险。
本想一劳永逸，但却不知自己很可能已经踩到了一个大坑里。
因为捆绑了好几种保险，这类捆绑型产品通常都贵的离谱。
而且你还没得挑，那些你不需要的或者平时没人买的产品，全部一起打包了卖给你。
不仅价格贵，保障还是共用的，保障责任之间还会互相影响。
比如你买了30万的保额，你出意外，赔了你20万，那主险的保额就只剩下10万了。
所以，千万不要贪图省事，盲目买这种捆绑型的重疾险！如需配置重疾险可以参考以下产品精选↓↓
根据多年保险行业经验，我也将重疾险的挑选要点总结了出来，制定了一套“优秀重疾险”的测评标准。
什么样的重疾险才是合格，赔付比例多少算高，什么价格合适……，重疾险的测评标准都浓缩到这个表里了，咱们对照着看就行。
3、意外险：带“返还”的长期意外险，建议普通人别碰！
意外险按照保障时间长短来分，可分为：一年期意外险和长期意外险。
意外险价格不会随诊年龄增长而变贵，健康告知也较宽松，不存在不能续保的难题，所以买长期的意义不大，价格比短期意外险贵上不少的同时，大多长期意外险还缺失非常重要的意外医疗保障。
其次，市面上大多长期意外险都是返还型的，保几十年，满期后按照约定比例返还已交保费。
而这所谓的返还，就是保险公司就是抓住大家“没用上就亏了”的心理，让我们多交近十倍的保费，再拿着钱去投资，最后把贬值的钱返给我们。
而且一旦发生理赔，保险合同就终止了，也就没有所谓的“返还”了，我们多交的保费也没了！
所以，我在很多文章中都说过，不管是返还型的意外险还是重疾险，都不建议大家购买。
我们普通人还是优先考虑一年期意外险，价格便宜的多，保障还更好，性价比很高，一年一买即可。
要是你不知道具体怎么挑，测评标准咱们看下表就懂了。
4、寿险：普通人买寿险，一定要注意这两点！
寿险是我强烈建议家庭支柱购买的险种！
万一家里的顶梁柱不在了，保险公司会直接赔一笔钱，一家老小能靠理赔金得以维持正常的生活。
它能很好地把身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给了保险公司，是非常不错的选择！
但注意的是，对于95%的家庭来说，定期寿险才是最合适的选择，千万不要因为终身寿险最后一定能赔就盲目购买！
①100%能赔钱的保险，为什么我不建议普通人买？
人固有一死，终身寿险一般都可以100%赔钱，而且是稳定留给后代的钱。
所以，你经常会听到富人花天价买巨额寿险的大新闻。
它更适合有财富继承需求的高净值家庭，通过保险的制度设计，帮助家庭顺利便捷地进行财富传承。
终身寿险价格太贵，杠杆太低，咱们普通老百姓也没啥财富可以传承，所以真的非常不建议普通人购买终身寿险。
②先保障，后理财！普通人买保险的正确打开方式
除了上面说的定额终身寿险，还有一种增额终身寿险。
不过它已经超出保障型寿险的范畴了，它的保额会随着时间推移而增长，被看作一种理财保险。
买增额终身寿本身没什么问题，但我们普通人买保险的正确思路一定是先保障，后理财。
有些业务员，完全不问你保障是否配齐，上来就给你推销增额终身寿，建议拉黑！基础保障都没有做好，就盲目谈理财，到头来不过为医院打工……
而且增额终身寿虽然收益可观，但只适合把短期内不会用到的闲钱放进去，如果是手上没有多余的钱的普通家庭，并不建议购买。
随便拿一款产品举例：前6年，如果提前取出，是会亏的，本金都不够，第7年才开始上升。
如果不明不白被忽悠着买了，急需用钱只能退保，假如买的时间比较短，还没来得及增值，那就亏大了。
所以记住，等你已经做好人身保障，手中又有足够的预算，再去考虑理财保险的事。
总之，关于寿险，对于我们普通人最最最实用的还是定期寿险。
那定寿要怎么买才不会踩坑呢？我也总结了一张“优秀定期寿险”的测评标准，定寿的挑选要点比前两种保险要简单得多，一起来看看。
如果你准备给自己或者家人添置保险，上面的普通家庭买保险避坑指南和4大险种测评标准建议你一定要仔细阅读。
接下来，我要放大招了！
授人以鱼不如授人以渔，我把“渔”和“鱼”都送给你！
二、产品榜单
我根据以上四大险种的测评标准，前前后后共测评了近百款产品，最终过五关斩六将，筛选出了目前性价比最高、最值得购买的产品（重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险），想省事的同学可以直接抄作业！！
1、2023最新百万医疗险榜单
①0-55岁投保：蓝医保、长相安
这三款基础保障都配置的非常齐全，无论买哪款都很香。
我也给大家更详细的对比一下这三款产品，便于大家挑选到适合自己的产品。
蓝医保太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评
②看重性价比：金医保
说到保费，咱们都很难不关心，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。
那三款产品，价格都非常能打，而且差距很小，如果非要选一个性价比之王，在0-60岁投保，金医保是最便宜的，所以性价比这方面：金医保＞长相安＞蓝医保。
③看重外购药的保障数量：长相安
三款产品里面，长相安保157种外购药和2种CAR-T靶向疗法，而金医保和蓝医保则略少一些，所以从外购药的保障范围来说：长相安＞金医保＞蓝医保
④看重癌症特效疗法、人工器官治疗的保障：蓝医保
那三款产品中呢：蓝医保在癌症的基因和细胞免疫疗法的保障上没有什么限制，而金医保和长相安都只能保奕凯达和倍诺达两种CAR-T疗法的费用。
再来看人工器官方面，金医保和蓝医保可以报销9种人工器官，那长相安只能报销3种人工器官。
像心脏起搏器这种昂贵但治疗心脏病经常用到的器械，它是不能报销的。
所以综合来看，这方面：蓝医保＞金医保＞长相
⑤看重费用垫付：金医保、长相安
长相安和金医保除了住院费用垫付外,还包含了特效药的费用垫付,这一点蓝医保是没有的.
如果家庭对大病治疗方面没有太多储蓄，费用垫付还是很实用的，这一点：金医保=长相安＞蓝医保
⑥年龄大、健康状况不理想：医享无忧惠享版-个人版
这款产品最高69岁能买，如果选择家庭版，最高80岁还有机会买。
而且它对高血压、肺结节、乙肝等疾病的核保比较宽松，如果被其他百万医疗险除外或者拒保了，都可以试试这款产品的智能核保，对身体不好的朋友非常友好
⑦追求0免赔：好医保?长期医疗（0免赔）
如果想要买0免赔的百万医疗险，这款产品整体保障也不错。
保证续保6年，6年内累计1万以下的一般医疗费用，可以报销30%。
相比旧版，它的外购药保障明确写进合同，更好一些。
不过它对椎间盘突出是免责的，介意这一点，还是选择旧版更好。
⑧看重就医体验，且预算充足：臻爱无忧特需版
这款产品的特需版可以报销二级及以上公立特需部、部分私立医院的医疗费用，可以体验更好的医疗环境和服务。
市面上大多数中端医疗险是一年期不保证续保的，而这款可以保证续保6年，比较少见。
需要注意的是，它可选外购药保障，但这项保障不保证续保，每年都要审核，产品停售后也不能续保。
预算充足，看重就医体验的朋友，可以考虑这款产品。
一份好的百万医疗险，几百块就能帮我们撬动几百万的医疗杠杆，建议大家给家人都配置上，把大额医疗支出的风险提前转移。
下面我们再来看看今年重疾险有什么好的产品。
2、2023最新重疾险榜单
为了方便大家挑选，这里根据重疾险是否自带重疾多次赔付，将6款产品分为单次赔付、多次赔付两类重疾险来推荐。
以上几款重疾险的保障都非常优秀，但也有各自的特点。
大家可以根据自己的实际情况选择。
①预算有限，追求极致性价比：超级玛丽9号、康顺人生（2023版）、守卫者6号
②想保定期：超级玛丽9号、康顺人生（2023版）
可以看到，超级玛丽9号和康顺人生（2023版）都支持保至70岁时，价格也相对更低。
选择基础保障，50万保额，30岁投保超级玛丽9号，保费仅需三千多。
超级玛丽9号君龙人寿?重疾险同种重疾可二次赔可选重疾额外赔 查看测评
同样条件下，投保康顺人生（2023版）这款重疾多次赔的产品，也只要四千多，比较适合预算有限的朋友。
③如果想保终身：超级玛丽9号、守卫者6号
保终身，预算又有限，在不附加可选保障的情况下。
单次赔产品中，超级玛丽9号依旧是性价比之王。
守卫者6号，则可以作为想买重疾多次赔产品的性价比首选。
④看重产品重疾保障：康顺人生（2023版）、守卫者6号
康顺人生（2023版）和守卫者6号，都属于重疾不分组多次赔的产品。
这样能保证多次患重疾后，依然可以获赔，避免了因首次患病无法投保其他产品，造成保障缺失的情况。
但是相对的，价格也会更高一些，适合预算充足，想要保障更全面的朋友。
⑤看重产品的轻中症保障：超级玛丽9号、完美人生2024、小红花致夏版
这3款重疾险都是重疾赔付后，非同组的轻/中症还能赔。
其中，超级玛丽9号和完美人生2024的轻/中症可共用6次赔付，保障更灵活。
⑥追求疾病额外赔付力度，可以依次考虑：小红花致夏版、i无忧2.0、超级玛丽9号、守卫者6号
前三款产品都可选60岁额外赔，小红花致夏版和i无忧2.0轻症也能赔，超级玛丽9号则只保重疾和中症。
守卫者6号作为一款重疾多次赔的产品，重疾最高能赔6次，也相当给力。
⑦想要核保宽松、大品牌：i无忧2.0
这款产品由中国人保承保，基础保障好，大公司产品。
它的健康告知相对宽松，像甲状腺结节、乳腺结节等都有机会正常投保。
如果由于身体异常问题，买不了其他产品，可以试试它。
接下来，咱们再一起来看看，今年有哪些意外险值得买。
3、2023最新意外险榜单
直接说结论：以上产品的保障很全面，都不限社保，还含猝死保障，可以根据自身需求购买。
①如果想买50万保额：小蜜蜂3号（典藏版）、专心成人意外险2023（尊贵版）
可以优先选择小蜜蜂3号（典藏版），意外住院津贴和交通意外保额更高，性价比高。
小蜜蜂3号太保产险（太平洋财险）?意外险意外医疗不限社保意外医疗0免赔含猝死保障 查看测评
另外，专心成人意外险2023（尊贵版）也不错，报销条件好，未经社保也能报销90%，其他产品一般只能报销80%。
在无法使用社保比如异地就医时，这一点就能帮我们多报销一些医疗费。
②如果想买100万保额：青龙卫2号（至尊版）、大护甲5号旗舰版（至尊版）
青龙卫2号（尊贵版）可作为首选，价格也便宜，还有高风险运动保障可选，投保更灵活。
大护甲5号旗舰版（至尊版）的表现也不错，交通额外赔保额高。
③想要夫妻一起投保：大护甲5号（夫妻版）
前段时间还上了一款大护甲5号（夫妻版），很适合夫妻一起投保，选择100万保额的至尊版，每年保费加起来只要566元，比单独买会便宜点。
如果夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔50万。
它还能附加子女意外保障，保障也不错，每年68元，有需要的朋友可以考虑。
④注重猝死保障：大护甲5号（旗舰版）
以上产品都带猝死保障，但小蜜蜂3号（尊享版）不保51~55周岁的猝死。
专心成人意外险2023（尊贵版）和青龙卫2号（至尊版）都要求出现急性病或症状6小时内身故。
而大护甲5号（旗舰版）对猝死的时间限制为3日内，在同类型产品里，大护甲5号这个设定比较宽松的。
注意事项：
小蜜蜂3号和专心成人意外险2023不保2米或2米以上高空作业发生的意外，青龙卫2号（至尊版）从层高3楼或10米以上的高空发生坠落死亡或残疾，保额减半，从事相关工作的朋友需要留意。
最后，我们再来看看今年有哪些定期寿险脱颖而出！
4、2023最新定期寿险榜单
①追求极致性价比：臻爱2023
它的价格比同类产品都要便宜，适合追求极致性价比的朋友。
不过，它的健康告知相对严格。
而且需要注意，投保时不能直接指定受益人，需要投保后打客服电话进行变更。
②健康状况不理想：大麦旗舰版A款
如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况，华贵人寿的大麦旗舰版A款也是不错的选择。
它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比臻爱2023贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。
大麦旗舰版A款华贵保险?寿险最高保额400万可选特定交通意外保障 查看测评
③想要夫妻一起投保：大麦甜蜜家2023
夫妻一起买的话，就优先考虑大麦甜蜜家2023。
保费上看，夫妻一起买这款产品，和单独买其他定寿差距不大。
但这款产品保障更加充足，有同一意外身故/全残双倍赔付，还有保费豁免功能。
也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。
接下来，为了让大家贴近真实情况，更好学习家庭保险的配置思路。
我给不同类型的家庭，各配置了一套方案！有需要的朋友，可以对号入座重点参考其中思路！
想偷懒的话，可以找我免费定制专属的家庭保障方案！
三、各类型普通家庭保险配置方案
根据《家庭保险的底层逻辑》中的保额最低标准，我挑选了三类比较有代表性的家庭，整理了对应的家庭保险方案：
1、小两口家庭方案（预算5000左右）
单身的时候，挣多少花多少；婚后面临房贷、各种人情往来，经济压力大了很多。
所以很多朋友婚后会为小家庭做好保险规划，以防万一生病没钱应对。
我从上百种产品中，给不同险种挑选了性价比最高的一款产品，年收入10万也能买：
先说结论：配齐保险四大金刚，意外、医疗、重疾、定寿，足以抵御生活中90%的风险。
意外险：
成人应重点关注意外身故和残疾的保额，“小蜜蜂3号（典藏版）”可赔付保额50万，不限社保100%报销，且交通额外赔保障全面，保额更高。
百万医疗险：
能报销治疗期间的医疗费用，投保“金医保”后，若出现身体不好或产品停售，也同样能保证续保20年。
重疾险：
如果不幸得了重大疾病，治疗费动辄几十万甚至上百万，对于普通家庭来说，经济负担是很沉重的。
“超级玛丽9号”保到70岁，万一确诊癌症等重疾，可以一次性赔付30万，价格也不贵，只要一千多，性价比很高。
定期寿险：
是家庭经济支柱的必备险种，若因同一意外导致身故或全残，“大麦甜蜜家2023”可赔付200万，理赔金可以替我们继续照顾家里人。
每年只要花很少的钱，就能获得极高的保额，建议最长保到60岁。
2、一家三口家庭方案（预算7000左右）
“不当家不知柴米油盐贵”，尤其是生了宝宝后，花销大大增加，很多朋友都会变得精打细算，希望能花小钱办大事。下面这套方案，适合大多数典型的三口之家：
三口之家的夫妻与小两口的产品方案相同，差别在于保费，年龄越大，保费越贵。
我们重点来聊聊儿童的保险配置。
意外险：
与成人不同，儿童的重疾险侧重意外医疗部分，选0免赔额的产品，且不限社保的产品。“小神童3号（基础版）”意外医疗/住院都可不限社保100%报销，这款产品还有以下两个亮点：
①意外伤残保额高，孩子误伤他人或造成财务损失，能代为赔偿；食物中毒有额外保额，预防接种意外也能赔。
②扩展意外医疗的项目比较多，可扩展私立医院，含缝美容针、扩展狂犬疫苗就医范围。
百万医疗险：
给孩子配置的也是前面提到的“金医保”百万医疗险，家庭投保更加优惠。
重疾险：
选择了给孩子更长期的保障——保终身。
“小青龙2号”保短期没有优势，适合终身投保，是一款多次赔付的重疾险。
在癌症2次赔和重疾多次赔同时存在的情况下，该产品有机会叠加赔付，优于市场上大多数产品。
3、全家老少家庭方案（预算左右）
我以较为常见的五口之家，夫妻+老人+小孩为例，方案如图：
这套方案整体保障很全面，抗风险能力强，赔的钱多，且百万医疗险保障很稳定。
该套方案的百万医疗险，全家都选择“蓝医保·长期医疗险(家庭版)”，保障全面，免责条款更为宽松，2人及以上的95折优惠，可以共用1万的免赔额，门槛降低，很划算。
不过，爸妈身体情况不同，配置思路也不同。
情况①：身体健康，只需要配置“百万医疗险+意外险”，能报绝大部分医疗费。
情况②：身体轻微异常，如患有结节、II级高血压等异常，也有机会买到宽松的百万医疗险和意外险。
情况③：有严重疾病，如患有严重三高、心脏病等，则很少产品能买，考虑配置“防癌医疗险+惠民保+意外险”，一样能报销大额医疗费。
如果父母都在60岁以上，妈妈身体健康，爸爸有II型糖尿病和冠心病，下面这套父母方案可以帮到你：
这套方案同样适合60~75岁的爸妈，人均年保费2485元，人均月保费200元左右，能给父母提供不错的保障，减轻医疗费负担。
