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从金融危机看保险业发展与创新
美国次贷危机不断恶化，已经演变成一场全球化的金融危机。
在次贷危机的打击下，众多国际顶尖投行等金融机构纷纷落马，华尔街神话破灭，全球股市、原油期货、债市等市场也受到剧烈冲击。
随着情况的不断恶化，美国美国次贷危机不断恶化，已经演变成一场全球化的金融危机。
在次贷危机的打击下，众多国际顶尖投行等金融机构纷纷落马，华尔街神话破灭，全球股市、原油期货、债市等市场也受到剧烈冲击。
随着情况的不断恶化，美国乃至全球的实体经济也受到了一定的冲击。
由于中国独特的金融体系和政策，尽管部分中资机构持有次债及相关债券，其在本次金融危机中所遭受的直接损失较小。
在这场金融危机中，中国金融业算是“躲过一劫”。
但是，在全球化日益深入的今天，中国难以独善其身，美国金融危机将对中国金融业的经营环境乃至整体经济产生深远影响。
危机对全球及中国经济的影响始于2006年春季的次贷危机，是一场源于次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡的风暴。
这场来势凶猛的风暴不仅导致全球主要金融市场的流动性严重不足，并且在经济与金融全球化日益加深的背景下，危机已逐渐从美国金融市场传导至全球金融市场，从美国实体经济传导至全球实体经济。
2009年全球经济增长将进一步放缓，北美、西欧、日本的GDP增长都将降低至1％以下。
与此同时，2009年全球IT花费的增长也将大幅减速，同比增长将下降到4.4%。
在全球危机面前，中国经济总体趋势仍相对较好。
虽然中国的实体经济已陆续受到一定影响，但经济增长率下降幅度仍在可控范围之内。
根据经济研究机构EIU10月份的预测，2008年及2009年中国GDP增长率将分别为9.6%和8.0%，GDP增速虽然有所减缓，但下降幅度还不算很大。
此次金融危机对中国消费者的信心也有一定影响，未来几年将处于下降周期，并直接影响消费。
EIU预测，2008年和2009年中国居民消费价格指数（CPI）将分别为6.4%和3.6%；从国家宏观政策层面来看，目前扩大内需的应对政策已出台，在未来几年内将对稳定中国经济大局、拉动经济发展产生积极影响。
危机对中国金融业的影响此次金融危机对中国经济各个行业均造成了一定的影响,但受影响的先后和程度会有所不同。
作为受金融危机影响最直接的先导性行业，中国金融业除了因持有美国金融机构不良资产而蒙受直接损失外，更多的是因投资者信心下降而导致金融业整体经营环境恶化。
美国金融危机对国内银行的直接影响主要在于其所持有的按揭证券化产品。
受金融危机影响，这些债券的价值大幅缩水，从而导致银行资产损失。
就保险行业而言，中资保险机构基本没有涉足美国金融领域的投资，而在华设有保险机构的多家国际金融巨头虽然卷入了这次金融危机之中，但由于所持的风险敞口占自身总资产的比例很小，其在华业务受影响不大。
就证券行业而言，直接影响最大的当数QDII（合格的境内机构投资者）业务。
由于目前中国内地的QDII主要投资于美国市场以及香港地区，美国金融危机必然会直接引发各类金融资产的价格下挫，导致QDII基金净值缩水，投资者预期变坏，进而引发赎回风潮。
由于中国金融市场开放程度较低，此次金融危机对中国金融业造成的直接损失相对有限，但对发展和创新有较大影响，金融机构的投资及金融创新将更为谨慎。
从金融业各子行业来看，银行业的企业不良贷款将增加、存贷利差将减少；保险业的保费收入、证券业的佣金收入均将减少，中国金融业整体经营环境将恶化。
IDC认为，美国金融危机将会对中国金融行业发展产生如下影响：将加速国际资金流入，从而进一步加剧国内流动性过剩以及金融系统的波动；面对外资金融机构股价下跌、人民币持续升值、美国政府并购管制放松等利好因素，在控制风险的前提下，中国金融机构有可能加大海外并购的力度；中国政府对金融创新的监管将更加稳健和充分，如建立金融监管预警系统，加强对金融体系安全性的监测等；政府对中国金融风险的管理将进一步加强，如建立对海外投资、企业贷款等方向的风险管理系统的实施等。
看来本次金融危机也给中国金融业发展带来了一些机遇。
危机对中国金融业IT投资的影响此次金融危机对中国金融业IT投资及IT解决方案的未来发展也将产生一定影响。
IDC近期对中国中资金融机构数十名CIO的一分钟电话调研表明，2009年大多数金融机构在IT投资方面将有所缩减或将增速放缓，企业已经准备通过减少IT投资来应对金融危机带来的长期负面影响。
基于对中国整体经济环境及金融行业未来几年发展的预期,IDC近期对2009年中国银行、保险和证券业IT支出的增长率做出的预测分别是1.5%、2.5%和4.5%，比9月时的预测分别下降了8%、12%和11%左右。
总体而言，IDC认为，美国金融危机将对中国金融行业IT投资和IT解决方案市场的发展产生如下影响：将对中国金融机构IT投资的规模造成一定冲击，并可能进一步影响到市场发展趋势和竞争格局；中国金融机构将会在风险控制和合规管理等解决方案方面投入更多资源，成为相对低迷市场中新的亮点；国际IT厂商和IT解决方案提供商将更加关注中国金融行业市场，这一领域的竞争将更加激烈；金融危机将会影响到中国软件服务企业的离岸外包业务，但也同时带来了发展契机，如海外并购等。
面对影响仍未见底的金融危机，IDC对金融机构和IT企业分别提出如下建议。
对金融机构有以下三点建议:加强风险管理。
首先, 要在加强产品自主创新能力的同时，加强风险评估、管理和预警机制；其次，提高识别国际业务潜在风险的能力，对海外金融市场的风险保持预警。
通过并购加速国际化进程。
在华尔街陷入股指历史低点、人民币升值、美国金融机构流动性短缺，美国政府对于海外并购的限制有所放松的时候，中资金融机构应该根据情况的发展,做出是否进行海外并购的判断。
完善奖惩措施。
避免片面的资产收益率和股东权益收益率等量化考核标准，防范金融业高管层的道德风险，在制定薪酬机制时应以加入风险因子调整后的收入为衡量标准。
对IT企业有以下四点建议:关注中国市场商机。
对于国际厂商，应考虑业务中心向中国这样的新兴市场转移，同时也应加强与中国主导企业多种形式的合作,以加速本土化，还可以依托丰富的海外服务经验，为专注国际化的中国金融机构提供配套的解决方案。
对于国内外包企业来说，在继续保持东亚外包市场优势地位的同时，积极发掘国内和欧美金融软件外包市场。
注意市场格局变化。
由于将有更多的国际IT厂商以及金融IT解决方案进入中国市场，市场的竞合加剧，国内厂商应增强与国际IT厂商的合作，做到优势互补。
把握IT需求趋势。
IT厂商和解决方案提供商需要及时把握中国金融机构在合规管理、风险控制、金融创新、国际并构等方面产生的IT新需求,及时更新自己的产品和服务。
合理进行资本运作。
可能涌入的国际资本为国内IT企业的融资和资本运作提供了机会，同时国内软件外包企业在规模和营利努力赶超竞争者的同时，可以尝试并购国外外包企业，从而加速全球业务部署和业务拓展。
保险的概念是什么
保险，这一源自“稳妥可靠保障”的词语，在演变过程中逐步成为市场经济中不可或缺的风险管理工具。
它不仅是个人或企业规划财务的工具，更是金融体系和社会保障体系的重要支柱。
从商业定义出发，保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，以换取在特定事故发生时，保险人承担赔偿保险金责任的权利。
这包括因事故导致的财产损失、被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的特定年龄、期限等情况。
这种保险行为，构成了商业保险的核心。
在经济视角下，保险被看作是一种分摊意外事故损失的特殊财务安排。
它帮助个人和企业有效分散风险，确保在不幸事件发生时，能够迅速恢复经济稳定。
从法律角度看，保险是一种合同行为，是双方之间关于补偿损失的一种明确约定。
而从社会角度看，保险作为社会经济保障制度的关键组成部分，对维护社会稳定和促进经济发展发挥着重要作用。
此外，从风险管理的角度审视，保险是有效管理风险的一种方法。
它通过提供财务支持和保障，帮助个人和企业在面临不确定性时保持财务稳定，从而专注于实现其长期目标。
因此，保险不仅是一项金融服务，更是社会安全网中不可或缺的一环。
